Когда вы берёте ипотеку, банк предлагает вам аннуитетные платежи, равные ежемесячные выплаты, которые включают и основной долг, и проценты. Также известные как постоянные платежи, они — самый распространённый способ погашения кредита в России. Большинство людей думают, что это просто удобно: платишь одну и ту же сумму каждый месяц. Но на деле это не всегда выгодно — и вот почему.
Суть аннуитетных платежей, системы, при которой сумма платежа не меняется на протяжении всего срока кредита в том, что в начале вы платите в основном проценты, а не сам долг. Например, если вы взяли 5 миллионов на 20 лет под 12%, первые 5 лет вы платите почти всё в виде процентов — а основной долг уменьшается еле-еле. Это значит, что если вы решите досрочно погасить кредит через 3 года, вы вернёте банку мало денег, потому что почти всё, что вы заплатили, — это переплата. Банки любят такой способ, потому что он гарантирует им стабильный доход. А вам? Он даёт удобство, но не экономию.
Сравните с дифференцированными платежами, системой, при которой ежемесячный платёж уменьшается со временем, потому что вы сначала гасите больше основного долга. Там в начале платежи выше — но потом они падают. За 20 лет вы переплачиваете на 20–30% меньше, чем при аннуитете. Но банки редко предлагают такой вариант — они просто не хотят, чтобы вы платили меньше. И если вы не спросите — вам предложат только аннуитет. Всё, что вам нужно знать: аннуитет — это удобно, но дорого. Дифференцированные платежи — сложнее в расчётах, но дешевле в итоге.
Вот почему важно понимать, как устроен ваш кредит. В 2025 году многие семьи используют материнский капитал, льготные программы или рассрочку от застройщика — но почти все эти схемы связаны с ипотекой, а значит, с аннуитетными платежами. Вы можете сэкономить сотни тысяч, если просто выберете правильный тип погашения. Или хотя бы узнаете, когда можно досрочно погасить кредит без штрафов — ведь в договоре это часто скрыто. Проверьте, есть ли в вашем договоре пункт о досрочном погашении. Если нет — это повод пересмотреть условия.
Что вы найдёте ниже? Практические статьи, которые помогут вам разобраться: как считать аннуитетные платежи, когда выгоднее брать ипотеку с дифференцированными платежами, как не переплатить лишнего при использовании материнского капитала, и почему 78% покупателей новостроек вообще не задумываются о структуре платежей до момента, когда уже поздно менять условия. Здесь нет теории — только то, что влияет на ваш кошелёк.
Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке - в чём разница, что выгоднее в 2025 году. Сравнение переплат, условия выбора, реальные цифры и советы для заемщиков.
больше