Когда вы берёте дифференцированные платежи, это способ погашения кредита, при котором ежемесячный платёж постепенно уменьшается, потому что вы сначала платите больше процентов, а потом — больше основного долга. Также известен как платёж с уменьшающейся суммой, такой подход часто встречается в ипотечных кредитах, особенно у банков, ориентированных на долгосрочные клиенты. В отличие от аннуитетных платежей, когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, здесь в начале вы отдаёте больше, но в итоге переплачиваете меньше — и это ключевое отличие.
Если вы берёте ипотеку, заем на покупку жилья, который погашается долгосрочно с процентами на 20 лет, дифференцированные платежи могут сэкономить вам до 30% от общей переплаты. Например, на кредит в 5 миллионов рублей под 10% годовых, разница в переплате между дифференцированными и аннуитетными платежами — почти 800 тысяч рублей. Но это не значит, что дифференцированные платежи — всегда лучший выбор. В начале срока платежи могут быть на 30–50% выше, чем при аннуитете. Если ваш доход стабилен, это не проблема. Если вы работаете на себя, с сезонными доходами или только начинаете — это может стать серьёзным стрессом.
Банки не всегда предлагают дифференцированные платежи по умолчанию. Часто они сначала навязывают аннуитет — он выгоднее им, потому что проценты начисляются на остаток долга дольше. Если вы хотите дифференцированный платёж — спрашивайте об этом прямо. Проверяйте в кредитном договоре: если там написано «равномерное погашение» или «аннуитет» — это не то, что вам нужно. Также важно: дифференцированные платежи не всегда доступны при льготной ипотеке, кредите с господдержкой, где ставка снижена за счёт субсидий. В таких программах банк может ограничить только аннуитет. И ещё: если вы планируете досрочно погашать кредит, дифференцированные платежи дают больше гибкости — вы сокращаете основной долг быстрее, и проценты пересчитываются сразу.
Многие покупатели жилья думают, что дифференцированные платежи — это что-то сложное или редкое. На деле — это просто логичный способ платить за кредит: чем меньше задолженность, тем меньше процентов. Это как платить за бензин по фактическому расходу — не за оценку. В 2025 году, когда цены на жильё растут, а доходы не всегда успевают, умение выбрать правильный тип платежа — не просто экономия, а защита от переплаты. Ниже вы найдёте реальные примеры, как люди выбирали между дифференцированными и аннуитетными платежами, какие ошибки делали и как это повлияло на их финансовое положение. Все примеры — из реальных сделок, без теории и сухих цифр. Только то, что работает на практике.
Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке - в чём разница, что выгоднее в 2025 году. Сравнение переплат, условия выбора, реальные цифры и советы для заемщиков.
больше