Когда вы берёте ипотеку, выбор схемы погашения, способ, которым вы будете возвращать кредит банку: равными платежами или с уменьшением суммы каждый месяц. Также известен как аннуитетный или дифференцированный платёж, он напрямую влияет на то, сколько вы переплатите за всю жизнь кредита. Многие думают, что разница между вариантами — это мелочь. Но это не так. За 20 лет ипотеки разница может составить больше 1 миллиона рублей. И это не теория — это реальные цифры из практики банков и заемщиков.
Есть два основных варианта: аннуитетный платёж, фиксированная сумма каждый месяц, где в начале идёт больше процентов, а в конце — основной долг и дифференцированный платёж, сумма уменьшается каждый месяц, потому что вы сначала платите больше, но постепенно снижаете долг. Первый удобнее: вы всегда платите одну и ту же сумму — легко планировать бюджет. Второй дешевле: вы переплачиваете меньше, но в первые годы платежи могут быть на 30-50% выше. Если у вас стабильный доход — дифференцированный вариант выгоднее. Если вы боитесь, что вдруг потеряете работу или доход упадёт — аннуитет безопаснее. Но не забывайте: банк не обязан предлагать дифференцированный платёж. Его часто дают только при крупных первоначальных взносах или при покупке жилья у партнёров банка.
Иногда люди выбирают ипотечные каникулы, временную отсрочку платежей при потере дохода, болезни или рождении ребёнка, чтобы снизить нагрузку. Это не отмена долга — это пауза. После неё либо продлевают срок, либо увеличивают платежи. Это не решение, а временная поддержка. Лучше заранее выбрать схему, которая подходит вам по доходу, а не искать спасение, когда уже давит. Например, если вы планируете родить второго ребёнка и использовать материнский капитал для досрочного погашения — выбирайте аннуитет. Он позволяет легче вносить крупные суммы в любое время. Если вы уверены, что доход будет расти — берите дифференцированный платёж и сокращайте срок кредита быстрее.
Не стоит выбирать схему только потому, что банк предлагает её первой. Спросите: «Какой вариант мне дешевле?», «Сколько я переплачу в итоге?», «Могу ли я перейти с одного варианта на другой?». Большинство банков не позволяют менять схему после подписания договора. И помните: самая дешёвая схема — это не та, где платёж меньше, а та, где меньше всего процентов за всё время. Считайте не только ежемесячный платеж, а всю сумму, которую вы отдаёте банку. Всё, что вы сэкономите сейчас — это деньги, которые вы сможете потратить на ремонт, образование или накопления. Ни один застройщик, ни один агент не скажет вам это прямо. Но это ваша ипотека — и ваша ответственность. Ниже вы найдёте реальные истории, расчёты и советы, как не попасть в ловушку и выбрать то, что действительно подходит вам.
Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке - в чём разница, что выгоднее в 2025 году. Сравнение переплат, условия выбора, реальные цифры и советы для заемщиков.
больше