Когда вы самозанятый, физическое лицо, которое официально ведёт деятельность и платит налог 4% или 6% через приложение «Мой налог». Также известен как налоговый агент по УСН 6%, он не получает 2-НДФЛ, но это не значит, что банк должен отказать в ипотеке. Многие думают: если нет зарплаты — нет ипотеки. Но в 2025 году это уже не так. Банки начали понимать: самозанятые — это не «серая зона», а реальные клиенты с стабильным доходом. Главное — правильно подать документы и выбрать подходящий банк.
Чтобы получить ипотеку самозанятых, кредит на жильё, выдаваемый лицам, зарегистрированным как самозанятые без трудового договора, вам не нужна справка с работы. Вместо неё банк запросит: выписку из приложения «Мой налог» за последние 6–12 месяцев, подтверждение регистрации в ФНС, и иногда — договоры с клиентами. Важно: доход должен быть стабильным. Если вы зарабатывали 80 тыс. в месяц полгода — это лучше, чем 150 тыс. в один месяц и 20 тыс. в остальные. Банки смотрят на тренд, а не на пик.
Не все банки работают с самозанятыми. Сбербанк, крупнейший кредитор в России, предлагающий специальные программы для самозанятых с минимальными требованиями и ВТБ, банк, который принимает выписки из «Мой налог» как основной документ о доходе — самые надёжные варианты. Альфа-Банк и Газпромбанк тоже дают кредиты, но с более жёсткими условиями. Ипотека без первоначального взноса для самозанятых почти не встречается — обычно требуется от 15%. Но вы можете использовать материнский капитал как часть взноса, как показывают многие из наших статей.
Если вы только начали работать как самозанятый — подождите 6–12 месяцев. Банки не верят новичкам. Если же вы сдаёте квартиру, ведёте фриланс или продаете товары онлайн — это тоже ваш доход. Главное — чтобы он был в системе. Не пытайтесь «приукрасить» выписку. Банки проверяют данные через API ФНС. Если вы скажете, что зарабатываете 100 тыс., а в системе — 40 тыс., вам откажут. И не просто так — это будет в базе как мошенничество.
Самозанятые, которые оформили ипотеку, часто сталкиваются с тем, что банк требует подтверждать доход каждый год. Это не штраф, а стандартная практика. Если вы заработали меньше — не паникуйте. Можно подать заявление на ипотечные каникулы, законный способ временно снизить или приостановить платежи при снижении дохода. Это не значит, что вы «не справляетесь» — это значит, что вы знаете свои права.
Вот что реально работает: честность, стабильность и правильный выбор банка. Не ищите «самую низкую ставку» — ищите банк, который понимает самозанятых. У нас есть статьи, где разбираем, как проверить застройщика, как выбрать между рассрочкой и ипотекой, и как не попасть на поддельные выписки. Все эти темы связаны с вашей ситуацией. Ниже — реальные инструкции, которые помогут вам не только получить ипотеку, но и не потерять её через год.
Как получить ипотеку ИП или фрилансеру в 2025 году: новые правила, минимальный доход, ставки от 5% для IT-специалистов и лайфхаки, которые реально работают. Без 2-НДФЛ, с подтверждением через «Мой налог».
больше