Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке: условия в 2025 году

Семьи с детьми в России всё чаще используют материнский капитал, чтобы выйти на рынок недвижимости без больших личных сбережений. В 2025 году это один из самых эффективных способов начать ипотечное кредитование - особенно если вы не накопили 20% от стоимости квартиры. Но не всё так просто. Маткапитал - не волшебная палочка. Его можно использовать, но только если соблюсти ряд условий, иначе банк откажет, а СФР не переведёт деньги. В этой статье - всё, что нужно знать, чтобы не потерять квартиру из-за ошибки в документах.

Сколько сейчас дают материнского капитала?

С 1 февраля 2025 года размер маткапитала проиндексирован на 9,5%. Это значит, что суммы стали такими:

• 690 266 рублей - на первого ребёнка, если он родился или был усыновлён с 1 января 2020 года.
• 912 162 рубля - на второго ребёнка, если первый родился до 2020 года, и на второго, если первый не давал права на маткапитал.
• 912 162 рубля - на третьего или последующего ребёнка, если вы до этого не получали маткапитал.

Если у вас уже был маткапитал на первого ребёнка, а второй родился после 2020 года, вы получите дополнительные 222 000 рублей - это не отдельный сертификат, а прибавка к уже существующей сумме. Важно: эти деньги можно использовать только один раз - на один объект недвижимости. Не получится взять квартиру, потом продать её и купить другую, снова используя маткапитал.

Можно ли использовать маткапитал как первоначальный взнос?

Да, можно - и это самое популярное направление использования маткапитала. По данным Росстата, в 2024 году 82% семей, получивших сертификат, направили его на ипотеку - в основном на первоначальный взнос. Но тут есть подвох. Большинство ипотечных программ требуют первоначальный взнос от 20,1% стоимости жилья. А максимальная сумма маткапитала - чуть больше 912 тысяч рублей. Это значит, что если вы хотите купить квартиру за 5 миллионов рублей, вам нужно 1 005 000 рублей первоначального взноса. Маткапитал покроет только 912 тысяч - вам всё равно придётся доплатить почти 100 тысяч из своих денег.

Если же вы берёте ипотеку на новостройку по льготной программе «Семейная ипотека» с процентной ставкой 6%, то требование к первоначальному взносу может быть выше - до 20,1%. А вот в программе «Дальневосточная ипотека» или «Сельская ипотека» первоначальный взнос может быть от 10% - и тут маткапитал уже может покрыть почти всё. Важно: в некоторых банках, например ВТБ, минимальный взнос - 10%, но только если вы используете маткапитал. Без него - 20%.

Какие банки принимают маткапитал?

Не все банки работают с маткапиталом. Только аккредитованные кредитные организации могут получать средства от СФР. К ним относятся:

• ВТБ
• Сбербанк
• Россельхозбанк
• Газпромбанк
• Альфа-Банк
• Дом.РФ (в рамках госпрограмм)

Сбербанк и ВТБ - самые частые выборы, потому что у них больше всего льготных программ и простая процедура. Главное - заранее уточнить в банке: «Принимаете ли вы материнский капитал как первоначальный взнос?» И не просто спросить - попросить письменное подтверждение. Бывает, что менеджер говорит «да», а потом оказывается, что отдел по работе с маткапиталом работает по другим правилам.

Что нужно, чтобы использовать маткапитал на ипотеку?

Всё сводится к трём шагам. Если пропустите один - всё остановится.

1. Получите сертификат. С 15 апреля 2020 года он формируется автоматически в личном кабинете на Госуслугах или на сайте Пенсионного фонда. Вам не нужно идти в отделение - если у вас есть дети, и вы российские граждане, сертификат уже есть. Проверьте его статус - он должен быть «активен».
2. Выберите жильё. Можно покупать как новостройку, так и вторичку. Но у застройщика должна быть аккредитация в СФР - иначе деньги не переведут. Для вторичного рынка - важно, чтобы квартира не была в аварийном доме, не была под арестом и не имела запретов на сделки. Уточните у риелтора или в Росреестре.
3. Подайте заявление в СФР. После подписания ипотечного договора вы подаёте заявление через Госуслуги или в офисе ПФР. Приложите: договор купли-продажи, ипотечный договор, выписку из ЕГРН о правах собственности, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей. СФР проверяет документы - и если всё в порядке - переводит деньги в банк в течение 10 рабочих дней.

Важно: вы не можете подать заявление раньше, чем ипотека будет одобрена банком. И не пытайтесь сначала купить квартиру, а потом искать банк - так не работает.

Какие требования к жилью?

Жильё, купленное на маткапитал, должно быть оформлено в совместную собственность - на родителей и всех детей. Это не просто рекомендация - это закон. Если вы не оформите доли детям, СФР откажет в переводе средств. Даже если вы уже купили квартиру, но не оформили доли - деньги не дадут. Сделать это можно и после покупки, но только если вы ещё не подали заявление в СФР. После перевода - уже нельзя.

Также:

• Недвижимость должна находиться на территории России.
• Дом или квартира должны быть пригодны для постоянного проживания.
• Если вы строите дом по договору подряда - земля должна быть в собственности и предназначена для ИЖС (индивидуального жилищного строительства). С 1 марта 2025 года это обязательное условие.

Что ещё нужно заплатить?

Маткапитал покрывает только стоимость жилья. А вот на другие расходы - всё из своих денег.

• Страхование жизни и имущества - от 15 000 до 50 000 рублей в год.
• Оценка недвижимости - 3 000-8 000 рублей.
• Регистрация права собственности - 2 000 рублей.
• Нотариус - если оформляете доли детям - от 5 000 до 15 000 рублей.
• Риелтор, юрист, налоги - если покупаете вторичку.

Эти расходы могут составить до 5% от стоимости квартиры. То есть на дом за 5 миллионов - ещё 250 тысяч. Многие семьи думают, что маткапитал покрывает всё, и удивляются, когда банк требует 100 тысяч сверху. Не попадайтесь на эту ловушку.

Какие программы выгоднее всего?

Маткапитал работает везде, но в сочетании с госпрограммами он становится мощнее.

• Семейная ипотека - ставка от 6%, но нужен первоначальный взнос от 20,1%. Подходит, если у вас есть деньги на доплату.
• Сельская ипотека - до 6 миллионов рублей, ставка 3%, срок до 25 лет, первоначальный взнос от 10%. Идеально, если вы готовы переехать в село.
• Дальневосточная ипотека - ставка от 2%, первоначальный взнос от 30%, но маткапитал можно использовать. Если вы живёте на ДВ - это лучший вариант.
• Военная ипотека - если один из родителей - военный, можно совмещать с маткапиталом. Первый взнос от 10%.

Если у вас трое детей - вы можете претендовать на дополнительные 450 тысяч рублей на погашение ипотеки (по программе «Помощь многодетным семьям»). А в 78 регионах России есть ещё и региональный маткапитал - в среднем 350 тысяч рублей. Это значит, что у семьи с тремя детьми может быть почти 1,7 миллиона рублей на жильё - и это без личных сбережений.

Что может пойти не так?

Самые частые ошибки - не технические, а человеческие.

• Не проверили аккредитацию застройщика - и банк отказался принимать маткапитал.
• Не оформили доли детям - СФР не перевёл деньги, квартиру не получили.
• Подали заявление в СФР до подписания ипотечного договора - отказ.
• Ожидали перевод за 10 дней, а он шёл 28 - и потеряли квартиру по ДДУ. Это реально случалось. СФР обещает 10 дней, но на практике - 14-20, особенно в конце месяца.
• Потратили маткапитал на ремонт - а потом поняли, что нельзя использовать его на ипотеку, если уже потратили на что-то другое.

Совет: не торопитесь. Соберите все документы заранее, проверьте аккредитацию застройщика на сайте СФР, поговорите с двумя банками - и только потом подписывайте договор.

Что будет в 2026 году?

Программа материнского капитала продлена до конца 2030 года. Это официально подтверждено указом президента. В 2026 году планируют запустить электронный обмен данными между банками и СФР - без участия семьи. Это значит, что после подписания ипотечного договора банк сам отправит запрос в ПФР, и деньги придут за 3 рабочих дня. Это снимет главную боль - ожидание.

Также планируют увеличить сумму маткапитала ещё на 8-10% в 2026 году - по индексации. Если тенденции сохранятся, к 2027 году почти 70% семей с двумя и более детьми будут использовать маткапитал для ипотеки.