Вы потеряли работу, заболели, или у вас появилась большая семья - и теперь ежемесячный платеж по ипотеке становится непосильной ношей. Вы не одиноки. В 2024 году более 28 тысяч россиян воспользовались законом об ипотечных каникулах. Это не просьба, а право, которое дает вам шанс не потерять квартиру, не испортить кредитную историю и не попасть в долговую яму. Главное - знать, как это работает, и не бояться действовать.
Что такое ипотечные каникулы на самом деле
Ипотечные каникулы - это не скидка, не подарок от банка и не прощение долга. Это законная отсрочка платежей, которая действует с 2019 года и до 31 декабря 2025 года. За это время более 350 тысяч человек получили передышку. Важно: вы не перестаете платить. Вы просто временно меняете форму платежа. Банк не сбрасывает долг - он просто переносит его на более поздний срок. И да, проценты продолжают начисляться, но только на остаток долга, а не на штрафы или пени.
У вас есть два варианта: либо полностью прекратить платежи на срок до 6 месяцев, либо уменьшить ежемесячный взнос. Всё зависит от того, что вам реально нужно. Если вы временно потеряли доход - полная отсрочка. Если доход есть, но меньше - частичная. Главное - выбрать то, что реально соответствует вашей ситуации. Никаких «попробуем на пару месяцев» - решение принимается раз и навсегда. Продлить его нельзя. Но можно завершить досрочно, если деньги появились раньше.
Кто имеет право на каникулы
Не каждый ипотечник может подать заявление. Есть строгие правила. Во-первых, вы должны быть физическим лицом - не предприниматель, не юрлицо. Во-вторых, ипотечная квартира должна быть вашим единственным жильём. Исключение - если вы попали в чрезвычайную ситуацию: пожар, наводнение, террористический акт. Тогда можно даже с двумя квартирами.
Сумма кредита - не больше 15 миллионов рублей. Это федеральный лимит. Но некоторые банки, например ВТБ, сами могут увеличить его до 20 миллионов. Уточняйте у своего кредитора. Также важно: с момента выдачи ипотеки должно пройти не менее 6 месяцев. Если вы взяли кредит в январе 2025 года, то в феврале-марте 2025 года вы уже можете подавать заявление.
Самое главное условие - вы должны доказать, что оказались в трудной жизненной ситуации. Это не просто «мне тяжело». Это конкретные причины: потеря работы, болезнь, смерть близкого, уход за больным, уход за ребенком-инвалидом, ухудшение здоровья, снижение дохода на 30% и более. Банк не спрашивает, почему вы не подыскали другую работу. Он спрашивает: «Есть ли документы, подтверждающие, что ваш доход упал?»
Как доказать, что вы в трудной ситуации
Банк не верит на слово. Он требует бумаги. Вот что нужно собрать:
- Справка из центра занятости - если вы потеряли работу;
- Выписка из ЕГРН - подтверждает, что квартира ваша единственная;
- Справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за последние два месяца - чтобы показать, что доход упал на 30% и более;
- Больничный лист - если вы или член семьи заболели;
- Свидетельство о смерти - если умер кормилец;
- Справка о рождении ребенка - если вы стали родителем и доходы снизились;
- Документы о чрезвычайной ситуации - если квартира пострадала от пожара, наводнения и т.д.
С 2024 года ЦБ ужесточил правило: доход считается упавшим, если за два месяца до подачи заявления он был ниже среднего за последние 12 месяцев на 30% и больше. Это значит, что если вы потеряли работу в октябре, а подаете заявление в ноябре - у вас есть шанс. Если вы потеряли работу в августе, а подаете в декабре - вам нужно доказать, что доход в октябре и ноябре был ниже, чем в предыдущих месяцах.
Как подать заявление - пошагово
Процесс простой, если вы не запутаетесь в документах. Вот как это делается:
- Подготовьте заявление. Оно должно быть подписано всеми заемщиками по кредиту - если вы брали ипотеку с супругом, он тоже должен подписать.
- Соберите все документы, подтверждающие трудную ситуацию. Без них заявление не примут.
- Подайте заявление. Можно лично в офисе банка, по почте с уведомлением о вручении, или через личный кабинет, если банк это позволяет. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - все дают возможность подать онлайн.
- Ждите решения. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если не ответил за 10 дней - отсрочка считается одобренной автоматически. Это ваше право по закону. Не бойтесь напоминать.
- Получите новый график платежей. Он придет вам на электронную почту или в личный кабинет. Там будет указано, на сколько месяцев продлена ипотека и какие суммы вы будете платить после каникул.
Важно: не ждите, пока начнутся просрочки. Подавайте заявление сразу, как только поняли - дохода не хватает. Чем раньше - тем лучше. Банк оценит вашу ситуацию как более серьезную, если вы не просрочили ни одного платежа.
Что будет после каникул
После окончания отсрочки вы не вернетесь к старому графику. Долг не исчез. Он просто растянут. Например, если вы брали ипотеку на 20 лет и использовали 6 месяцев каникул - срок кредита увеличится на 6 месяцев. Или вы можете выбрать, чтобы увеличился ежемесячный платеж, но срок остался прежним. Банк предложит два варианта - выбирайте тот, который вам по силам.
Ваша кредитная история не пострадает. Никаких «просрочек» в бюро кредитных историй не появится. Это главное преимущество перед реструктуризацией или рефинансированием. При реструктуризации банк может пометить ваш кредит как «переоформленный» - это снижает шансы на новый кредит. При каникулах - ничего не меняется, кроме графика.
Если вы раньше уже брали каникулы в 2020 году - это не мешает. Закон не запрещает использовать их несколько раз, если вы оформили новый ипотечный договор. Например, вы рефинансировали кредит в 2023 году - значит, у вас теперь новый договор, и вы можете подать заявление снова.
Почему банки отказывают
Около 25% заявок получают отказ. Почему? Чаще всего - из-за неполного пакета документов. Например, вы прислали больничный, но не прислали 2-НДФЛ. Или вы подали заявление, но не подписали его всеми заемщиками. Иногда отказывают, потому что квартира не единственная - даже если вы думаете, что она «почти единственная».
Еще одна причина - банк считает, что ваш доход упал меньше чем на 30%. Но вы можете оспорить это. Если вы потеряли работу в сентябре, а в октябре начали работать на фрилансе - доход может быть ниже, но не на 30%. Тогда попробуйте приложить справку о доходах за два месяца и объяснить, что вы ищете постоянную работу. Иногда банки идут навстречу, если вы доказали, что ситуация временная.
Если отказали - не сдавайтесь. Вы имеете право обжаловать решение в Банке России. Или в суде. Судебная практика показывает: в 68% случаев суды встают на сторону заемщика, если документы были в порядке. Не бойтесь защищать свои права.
Что делать, если каникулы не подходят
Если вы не попадаете под условия - не отчаивайтесь. Есть другие пути:
- Рефинансирование - можно взять новый кредит под более низкий процент и снизить платеж. Но это требует хорошей кредитной истории и стабильного дохода.
- Индивидуальная реструктуризация - договориться с банком о снижении платежа или продлении срока. Но банк может потребовать дополнительные гарантии, и это может повлиять на вашу кредитную историю.
- Продажа квартиры - если ситуация критическая, продажа с погашением кредита может быть лучшим решением, чем потеря жилья.
Но помните: ипотечные каникулы - это самый простой, быстрый и безопасный способ. Если вы подходите под условия - подавайте заявление. Не ждите, пока станет хуже.
Что меняется в 2025 году
В 2024 году Госдума рассматривала законопроект, который увеличивал бы срок каникул до 12 месяцев для семей с детьми и людей старше 55 лет. Но пока он не принят. Закон действует в прежней редакции: максимум 6 месяцев. Но срок действия закона продлен до 31 декабря 2025 года - это значит, что у вас есть ещё почти год, чтобы воспользоваться этим правом.
Эксперты предупреждают: если в 2025 году экономика снова ухудшится, обращений может стать на 25-30% больше. Поэтому если вы чувствуете, что ситуация может ухудшиться - подавайте заявление сейчас. Не откладывайте.
Можно ли получить ипотечные каникулы, если я уже просрочил платеж?
Да, можно. Просрочка не является препятствием, если вы подаете заявление до того, как банк начал процедуру взыскания. Главное - доказать, что трудная ситуация возникла до или в момент просрочки. Банк не имеет права отказать только потому, что вы пропустили один платеж. Но чем раньше вы подаете заявление - тем выше шансы на одобрение.
Можно ли взять каникулы, если ипотека оформлена на вторичное жилье?
Да, можно. Важно не то, новостройка это или вторичка - а то, что это ваше единственное жильё. Если у вас нет другой квартиры, дома или комнаты, на которую вы претендуете - вы имеете право на каникулы. Важно подтвердить это выпиской из ЕГРН.
Сколько раз можно использовать ипотечные каникулы?
Один раз за один кредитный договор. Но если вы рефинансировали ипотеку - это считается новым договором, и вы можете подать заявление снова. Например, если вы брали кредит в 2021 году и получили каникулы, а в 2024 году перекредитовались в другом банке - вы можете снова подать заявление на новые каникулы.
Почему банк может не принять заявление через личный кабинет?
Если в договоре не прописано, что заявление можно подавать онлайн, банк имеет право отказать. В некоторых банках - особенно мелких - подача через личный кабинет не предусмотрена. В этом случае подавайте заявление по почте с уведомлением или лично в офисе. Это гарантирует, что вы докажете факт подачи.
Если я устроюсь на работу во время каникул - нужно ли сразу начать платить?
Нет, не нужно. Вы можете завершить каникулы досрочно, но не обязаны. Если вы устроились на работу, но доход пока не восстановился - вы можете продолжить отсрочку до конца срока. Главное - не подавать заявление о досрочном завершении. Банк не требует, чтобы вы начали платить раньше, чем закончился срок.
